สำหรับคนที่เพิ่งก้าวเข้าสู่วัยทำงาน การมี “บัตรเครดิตใบแรก” อาจเป็นอีกหนึ่งสัญลักษณ์ของการเริ่มต้นชีวิตการเงินอย่างจริงจัง เพราะบัตรเครดิตไม่ได้เป็นเพียงเครื่องมือสำหรับรูดซื้อของก่อนแล้วค่อยจ่ายทีหลัง แต่ถ้าใช้อย่างมีวินัยก็สามารถช่วยบริหารกระแสเงินสด สร้างประวัติทางการเงิน และรับสิทธิประโยชน์จากการใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้


ในทางกลับกัน ถ้าเลือกบัตรไม่เหมาะกับตัวเอง หรือใช้จ่ายเกินกำลัง บัตรเครดิตก็อาจกลายเป็นจุดเริ่มต้นของหนี้ก้อนแรกได้เช่นกัน


แล้ว First Jobber ที่กำลังจะสมัครบัตรเครดิตใบแรก ควรเลือกอย่างไร? ลองเช็ก 5 เรื่องนี้ก่อนตัดสินใจ

1.เช็ก “รายได้” ตรงกับเงื่อนไขไหม?

แน่นอนว่าเกณฑ์รายได้ขั้นต่ำเป็นด่านแรกที่ต้องนึกถึง เพราะบัตรเครดิตแต่ละประเภทอาจกำหนดอาจกำหนดเงื่อนไขรายได้ต่างกันออกไป


ดังนั้นสำหรับวัยเริ่มต้นทำงาน อาจไม่จำเป็นต้องรีบสมัครบัตรเครดิตที่ให้สิทธิประโยชน์มากที่สุดก่อน แต่เลือกให้เหมาะกับรายได้และความสามารถในการชำระคืนจะปลอดภัยกว่า

2.เลือกสิทธิประโยชน์ให้ตรงกับ “ไลฟ์สไตล์”

นอกจากเกณฑ์รายได้แล้ว การเลือกบัตรเครดิตให้ตรงกับพฤติกรรมการใช้จริงก็เป็นสิ่งสำคัญ แต่ละเดือนเงินส่วนใหญ่หมดไปกับค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง เช่น ค่าอาหาร ช้อปปิ้งออนไลน์ หรือการเดินทาง เป็นต้น


เพราะหากเราไม่ได้เดินทางบ่อยแต่เลือกบัตรที่มีสิทธิประโยชน์ด้านการเดินทางก็อาจไม่คุ้มเท่ากับบัตรที่ให้ผลตอบแทนกับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน


หลักการเลือกง่ายๆ คือ อย่าเลือกบัตรจากสิ่งที่อยากได้ แต่เลือกจากไลฟ์สไตล์ที่ใช้จริง

3.อย่ามองข้ามค่าธรรมเนียมรายปี

อีกเรื่องที่ควรเช็กให้ละเอียดคือค่าธรรมเนียมต่างๆ โดยเฉพาะค่าธรรมเนียมรายปี


บางบัตรอาจมีเงื่อนไขยกเว้นค่าธรรมเนียมเมื่อมียอดใช้จ่ายถึงเกณฑ์ หรืออาจฟรีค่าธรรมเนียมในช่วงเวลาที่กำหนด ดังนั้นก่อนสมัครควรอ่านรายละเอียดให้ครบ


สำหรับ First Jobber ที่เพิ่งเริ่มต้นใช้บัตรเครดิต การเลือกบัตรที่มีโครงสร้างค่าธรรมเนียมไม่ซับซ้อนหรือฟรีค่าธรรมเนียมรายปีจะช่วยให้บริหารค่าใช้จ่ายได้ง่ายขึ้น และไม่ต้องแบกรับต้นทุนที่ไม่จำเป็น

4.สิทธิประโยชน์อาจไม่คุ้ม ถ้าต้องจ่ายดอกเบี้ย

หลายคนสนใจเครดิตเงินคืน ส่วนลด หรือคะแนนสะสม แต่ลืมดูต้นทุนของการใช้บัตรเครดิตเมื่อชำระเงินไม่เต็มจำนวน


เพราะหากเริ่มจ่ายเพียงยอดขั้นต่ำ หนี้ที่เหลืออาจมีดอกเบี้ยตามมา และสิทธิประโยชน์ที่ได้รับจากการใช้บัตรอาจไม่คุ้มกับต้นทุนทางการเงินที่เกิดขึ้น


ดังนั้น อย่าให้เครดิตเงินคืนหรือคะแนนสะสมกลายเป็นเหตุผลที่ทำให้เราใช้เงินเกินตัว

5.ดูความยืดหยุ่นของบัตร เผื่อวันที่มีค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่

เมื่อเริ่มทำงานค่าใช้จ่ายมักเพิ่มขึ้นตามไปด้วย ไม่ว่าจะเป็นอุปกรณ์สำหรับทำงาน ค่าเดินทาง ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัย หรือของใช้จำเป็น


บัตรเครดิตที่มีทางเลือกในการผ่อนชำระ เช่น โปรแกรมผ่อนชำระ 3 เดือน หรือ 6 เดือน อาจช่วยให้บริหารจัดการเงินเดือนได้คล่องตัวมากขึ้น


แต่การ “ผ่อน 0%” ไม่ได้หมายความว่าเราสามารถซื้อของทุกอย่างได้ ก่อนตัดสินใจผ่อน ควรถามตัวเองว่า ถ้าต้องจ่ายเงินสด เราจะยังซื้อสิ่งนี้อยู่ไหม?


ถ้าคำตอบคือไม่ การผ่อนอาจกำลังทำให้เราใช้จ่ายเกินความจำเป็น

บัตรเครดิตใบแรก ควรมีไว้สร้างเครดิต ไม่ใช่สร้างหนี้

สำหรับ First Jobber หากใช้จ่ายอย่างมีความรับผิดชอบและชำระเงินตรงเวลา บัตรเครดิตสามารถเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีของการสร้างประวัติทางการเงิน ซึ่งอาจเป็นประโยชน์เมื่อต้องขอสินเชื่อก้อนใหญ่ในอนาคต


ก่อนจะสมัครบัตรเครดิตใบแรก สิ่งสำคัญที่สุดอาจไม่ใช่คำถามว่า “บัตรไหนให้โปรโมชันดีที่สุด?”


แต่อาจเป็นคำถามว่า “เราพร้อมใช้บัตรเครดิตอย่างมีวินัยแล้วหรือยัง?”


เพราะสุดท้ายแล้ว บัตรเครดิตเป็นเพียงเครื่องมือทางการเงิน ใครใช้เป็นก็ได้รับประโยชน์ แต่ถ้าใช้เกินกำลัง เครื่องมือเดียวกันนี้ก็อาจกลายเป็นภาระทางการเงินได้


ดังนั้น บัตรเครดิตใบแรก ควรเลือกให้เหมาะกับรายได้ เลือกสิทธิประโยชน์ที่ใช้ได้จริง และที่สำคัญที่สุดคือ รูดเท่าที่จ่ายคืนไหว


เพราะการมีบัตรเครดิตที่ดี ไม่ได้อยู่ที่วงเงินมากแค่ไหน แต่อยู่ที่เราคุมการใช้เงินของตัวเองได้มากแค่ไหน